消費(fèi)金融的趨勢(shì)在今年迅速火熱起來，尤其針對(duì)消費(fèi)金融的場(chǎng)景。今天我就來講講我對(duì)場(chǎng)景的理解，以及在實(shí)操過程中怎么去應(yīng)用場(chǎng)景。

講場(chǎng)景化之前，我想先分享兩個(gè)大的趨勢(shì)。

從原來的pc互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，我們發(fā)現(xiàn)，一切行業(yè)都在互聯(lián)網(wǎng)化。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一切行業(yè)又在金融化。阿里、滴滴之前的行業(yè)是購(gòu)物、出行，而他們也都在做金融。比如說我們麥芽也在做金融，以醫(yī)美作為切口，接入教育培訓(xùn)、旅游出行等。所以說一切行業(yè)都在互聯(lián)網(wǎng)化，一切行業(yè)又都在金融化。

在兩個(gè)趨勢(shì)的影響下我談?wù)剬?duì)場(chǎng)景化的理解。首先對(duì)場(chǎng)景的理解有一個(gè)概念要明確，就是流量的概念。怎么理解呢？我們回過頭來想，上個(gè)世紀(jì)90年代，當(dāng)pc互聯(lián)網(wǎng)剛興起時(shí)，我們所有信息的傳輸都是靠一個(gè)網(wǎng)線，我們最早的叫做kb，我們只能以發(fā)郵件的形式去聯(lián)系人。后來隨著寬帶的發(fā)展，變成了流量的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展其實(shí)是一個(gè)流量在擴(kuò)大過程。從中我們可以知道兩點(diǎn)，一是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，流量在不斷的擴(kuò)大。二是流量是信息流單位。

流量小的時(shí)候，我們只能傳輸文字，后來流量稍微大一點(diǎn)到兆的時(shí)候，我們可以傳輸相片。等到再大一點(diǎn)的時(shí)候，幾百兆的時(shí)候，可以傳輸視頻。到現(xiàn)在，我們還可以做直播。任何一種傳輸方式我們都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行傳輸。所以要理解，流量就是一個(gè)信息流的單位，也是這個(gè)時(shí)代重要的一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施。

場(chǎng)景決定流量

pc的時(shí)代，流量就是寬帶，非常的集中，有限，標(biāo)準(zhǔn)和固定。集中是指過去流量都集中在一根網(wǎng)線上，脫離這跟網(wǎng)線是沒有辦法上網(wǎng)的。有限也是，它的流量大小是有一定瓶頸的，而且它非常標(biāo)準(zhǔn)，我們沒有辦法調(diào)大調(diào)小。在pc時(shí)代的時(shí)候，我們所有的上網(wǎng)都離不開一個(gè)路由器，我們想要和外界取得聯(lián)系離不開路由器，如果沒有路由器我們是照樣不能上網(wǎng)的。

我們想想，如果我們想分享一個(gè)東西，比如我們?cè)谛^(qū)里跑步，想要把我們的當(dāng)時(shí)跑步信息分享到網(wǎng)上，我們只能拿出手機(jī)拍照，存到手機(jī)里，回到家打開電腦，把相片存到電腦，再登陸我們的社交網(wǎng)站進(jìn)行傳輸。這個(gè)時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)，分享時(shí)不能隨時(shí)隨地。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來之后，尤其是手機(jī)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，流量的核心發(fā)生了變化，流量核心不再受限于網(wǎng)線和寬帶的限制，現(xiàn)在的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的流量已經(jīng)足夠去支撐我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上所作的很多事情，不再取決于硬件的設(shè)施，而是取決于生活中點(diǎn)點(diǎn)滴滴各式各樣的場(chǎng)景，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代給了我們這樣的場(chǎng)景，使我們所有的場(chǎng)景能夠在線化。手機(jī)出來之后，它已經(jīng)逐漸演變成人體的一個(gè)器官。你現(xiàn)在可以離開你的老婆孩子三天，但你能離開你的手機(jī)三天嗎？人們現(xiàn)在已經(jīng)習(xí)慣以手機(jī)為載體，把整個(gè)生活都分散化，場(chǎng)景化。

從基礎(chǔ)的寬帶決定的流量，到現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，場(chǎng)景決定流量。所以說為什么消費(fèi)金融能火？所有的商業(yè)模式無外乎都要有流量，有流量才有生意。也能理解為什么場(chǎng)景會(huì)在消費(fèi)金融中越來越火，其實(shí)不是消費(fèi)金融，在任何一個(gè)行業(yè)，場(chǎng)景都越來越重要。

把用戶時(shí)間更多地留在產(chǎn)品和服務(wù)中

怎么理解場(chǎng)景這個(gè)概念呢？我今天去便利店，掏出手機(jī)打開微信買單，這個(gè)是線下的支付場(chǎng)景。打車時(shí)，我在手機(jī)里輸入地址，從公司到家，有司機(jī)接單來接，這是一個(gè)叫車的場(chǎng)景。生活里有很多個(gè)這樣的場(chǎng)景。這個(gè)事情抽象來理解的話，它是一個(gè)以個(gè)人為中心，以移動(dòng)智能設(shè)備的器官化、社交網(wǎng)絡(luò)的行為化所形成的深度重組。我們所有場(chǎng)景的構(gòu)成都是以人為中心，首先人有需求，同時(shí)借助智能設(shè)備——因?yàn)橹悄茉O(shè)備跟人的器官一樣時(shí)刻跟在人身邊——再根據(jù)無線網(wǎng)絡(luò)完成操作?？偟膩碚f就是人的意志行為＋移動(dòng)智能設(shè)備＋社交網(wǎng)絡(luò)。

當(dāng)它以人為中心的時(shí)候，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，對(duì)每個(gè)人很重要的概念就是時(shí)間的概念，我們每個(gè)人都擁有一樣的24小時(shí)，并且都要在同樣24小時(shí)之內(nèi)完成我們的生活、工作。所以其實(shí)我們?cè)谡務(wù)搱?chǎng)景的時(shí)候，我們是在談?wù)撐覀儗?duì)用戶時(shí)間占有的長(zhǎng)短。比如一些線下shopping mall，它不僅有賣衣服的，還有開餐廳的，開兒童游樂場(chǎng)的，也就是說，人們?cè)趫?chǎng)景里花費(fèi)的時(shí)間越長(zhǎng)——你在一個(gè)shopping mall呆的時(shí)間越長(zhǎng)，你在這個(gè)shopping mall里消費(fèi)的金融就越大。你呆一個(gè)小時(shí)可能去星巴克喝一杯咖啡，當(dāng)你呆5個(gè)小時(shí)的時(shí)候，你可能就還會(huì)想去買衣服，可能會(huì)去看個(gè)電影吃個(gè)飯，這時(shí)候你對(duì)這個(gè)shopping mall帶來的價(jià)值就更大?；剡^頭來，我們做企業(yè)的，無論是互聯(lián)網(wǎng)的還是傳統(tǒng)企業(yè)，我們希望能夠通過場(chǎng)景化的增加，去占用更多的用戶時(shí)間，把它的價(jià)值放大。

大家都有場(chǎng)景能力的時(shí)候，這個(gè)時(shí)代，誰(shuí)擁有了場(chǎng)景誰(shuí)就擁有了流量。舉個(gè)例子比如線上，螞蟻金服，京東金融，因?yàn)橹八性诰€的購(gòu)物場(chǎng)景，也有支付的場(chǎng)景，它能夠很順利的把流量導(dǎo)過來，所以能把消費(fèi)金融、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)迅速做大。我個(gè)人的一個(gè)判斷就是，我們其實(shí)更多的是一個(gè)場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)擁有了場(chǎng)景，誰(shuí)就具備了真實(shí)的入口能力，也就具備了你在一個(gè)行業(yè)內(nèi)的護(hù)城河，你的護(hù)城河深不深，強(qiáng)不強(qiáng)，也就看你的場(chǎng)景多不多，你對(duì)場(chǎng)景的把控強(qiáng)不強(qiáng)。

最后總結(jié)關(guān)于場(chǎng)景，它的本質(zhì)就是對(duì)時(shí)間的擁有和對(duì)時(shí)間價(jià)值的一個(gè)重組，要去通過場(chǎng)景化，把更多用戶的時(shí)間留在自己的產(chǎn)品和服務(wù)當(dāng)中，同時(shí)在有限的時(shí)間里，把價(jià)值利用最大化，這是我對(duì)一個(gè)場(chǎng)景的理解。

布局消費(fèi)金融 瞄準(zhǔn)消費(fèi)升級(jí)

回過頭來，講消費(fèi)金融這個(gè)行業(yè)。金融其實(shí)是源于實(shí)業(yè)的，最早金融的誕生是在實(shí)業(yè)里。在實(shí)業(yè)的過程中產(chǎn)生需求，消費(fèi)金融的核心是消費(fèi)，必須要建立在一個(gè)用戶消費(fèi)場(chǎng)景當(dāng)中去做消費(fèi)金融。

場(chǎng)景核心是人，是用戶。做這個(gè)行業(yè)，我經(jīng)常問我自己，我的用戶是誰(shuí)。其實(shí)每個(gè)人都有場(chǎng)景需求，但我們不可能覆蓋所有的場(chǎng)景。我們?cè)谶x擇的時(shí)候，是回歸到對(duì)用戶的篩選，從大類看無非就是男性和女性。我毫無疑問會(huì)選擇女性，因?yàn)榕孕庞觅Y質(zhì)好，同時(shí)成熟的女性背后有兩個(gè)人在還款。下一步的思考就是，女性的消費(fèi)場(chǎng)景也已經(jīng)很多，都集中在電商這里，京東阿里已經(jīng)霸占了。有的消費(fèi)需求是剛需，但也有些消費(fèi)需求升級(jí)了，我比較愿意選擇女性升級(jí)的那部分場(chǎng)景。消費(fèi)升級(jí)是指基本的消費(fèi)能力有了，要做到更好，我想能夠做到更好的人，還款能力沒有問題，還款素質(zhì)也比較好。

比如醫(yī)美，去美容院接受三五萬(wàn)塊錢美容的女性，她有良好的還款能力和還款意愿。再比如教育，一個(gè)人愿意去學(xué)習(xí)，通過教育把技能提升，是為了變得更好。這是我們麥芽分期在做場(chǎng)景化的思考邏輯，我們的初衷就是：為了更好的自己。在選好方向之后，產(chǎn)品走向一定要融合到場(chǎng)景中，不能割裂開來，消費(fèi)金融目前發(fā)展到現(xiàn)階段，還沒有發(fā)展到說能脫離場(chǎng)景，現(xiàn)在的場(chǎng)景化消費(fèi)金融，更多的是一個(gè)工具?，F(xiàn)在我們會(huì)通過手機(jī)直接讓用戶在手機(jī)上完成申請(qǐng)、審批、還款、催收。以前的時(shí)候，我們?cè)诰€下完成，需要填寫一大堆的資料，可能還要去銀行的柜臺(tái)，這樣不但麻煩且失去了實(shí)時(shí)性。而現(xiàn)在，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展，更多的消費(fèi)場(chǎng)景建立，只需要用手機(jī)在線上完成，十分的便利。

互動(dòng)問題：

1、現(xiàn)在有些消費(fèi)金融都在做借貸的事兒，那么借貸以消費(fèi)金融的噱頭去做是否也成立？借貸的未來，會(huì)更像信用卡嗎？排除風(fēng)控的問題，小額借貸是否有將維打法的可能？

答：這個(gè)是不矛盾的事情，我覺得借貸或者小額借貸其實(shí)是消費(fèi)金融的一個(gè)標(biāo)配。當(dāng)你有一定用戶基礎(chǔ)之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)用戶是有短期資金周轉(zhuǎn)需求的，是可以把他們轉(zhuǎn)換成借貸用戶的。很多時(shí)候小額借貸是一個(gè)高頻的東西，可以帶動(dòng)消費(fèi)金融里低頻的東西，我相信小額借貸在將來的消費(fèi)金融版塊當(dāng)中至少占一半的格局。

2、線下場(chǎng)景化分期公司盈利如何做到持久化？

答：消費(fèi)金融回到金融層面有一個(gè)核心的東西就是利率，利率是不是足夠基礎(chǔ)很重要。有三個(gè)點(diǎn)，首先資金成本要通過各種渠道不斷往下降低，比如最低的像銀行機(jī)構(gòu)的資金、包括ABS的資金成本是比較低的。第二，風(fēng)控能力要加強(qiáng)，風(fēng)控是成本很重要的一個(gè)點(diǎn)。第三，在場(chǎng)景方面做其他探索，能不能除了利差以外有其他收入，這個(gè)事情是有機(jī)會(huì)的。等你這三點(diǎn)都做到，場(chǎng)景化公司的盈利自然而然就會(huì)到來。

3、消費(fèi)金融如何選擇合適的機(jī)構(gòu)進(jìn)行場(chǎng)景設(shè)置？盈利模式是依靠商家推薦客戶和把控風(fēng)險(xiǎn)收取借款人服務(wù)費(fèi)還是收取商家的返利？太高的利率會(huì)影響借款人借款，金融機(jī)構(gòu)和商家是如何設(shè)計(jì)利率和費(fèi)用的？

答：先想清楚大的方向，選哪些行業(yè)？比如車、房是最大的兩塊，還有醫(yī)美、教育、更多的場(chǎng)景，有了大的場(chǎng)景以后，選行業(yè)里的TOP機(jī)構(gòu)去合作，這也是基于風(fēng)控的考慮，有時(shí)候好的商戶已經(jīng)幫我們做了一部分用戶的篩選了。

盈利模式主要是賺利差，不過要看行業(yè)，比如醫(yī)美行業(yè)，商戶愿意承擔(dān)一部分利息，當(dāng)然也要看產(chǎn)品的設(shè)置，商家愿意貼多少，有的商家是讓消費(fèi)者來付利息。

從目前看，整個(gè)消費(fèi)金融太火了，所以利率不會(huì)太高，基本和銀行信用卡的利率是持平的，年化收益率在18到20左右。

關(guān)于如何設(shè)計(jì)利率和費(fèi)用，拆解下成本你會(huì)發(fā)現(xiàn)資金成本是最大頭的，第二個(gè)是預(yù)估壞賬率，最后是運(yùn)營(yíng)成本，把三個(gè)加起來你基本就知道成本是多少，在這個(gè)基礎(chǔ)上你可以往高設(shè)計(jì)，也可以持平，當(dāng)然有些商家在貼錢做。

4、銀行這只恐龍如果向下延伸消費(fèi)信貸服務(wù)，會(huì)不會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司造成威脅？銀行和阿里，誰(shuí)是麥子分期的主要對(duì)手？

答：目前看對(duì)我們影響不大，或者說對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司影響不大，雖然銀行的資金成本比較低，但是運(yùn)營(yíng)效率和運(yùn)營(yíng)成本都比我們高。我希望看到的是我們可以去跟銀行合作，我們?nèi)退麄冎J，它把它的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來，比如資金成本低，我們把前端場(chǎng)景的把控，運(yùn)營(yíng)的效率、獲客的效率提高。

有些銀行是愿意和我們共生共存的，銀行和阿里比的話，阿里是我們的主要對(duì)手。阿里有它自己的場(chǎng)景，同時(shí)資金成本和銀行接近，甚至比某些銀行低。第二，它的線下場(chǎng)景把控能力很強(qiáng)，現(xiàn)在整個(gè)阿里是個(gè)非常大的生態(tài)，線下場(chǎng)景也是非常大的，如果它真的要做這個(gè)事情的話，對(duì)我們的影響還是非常大的。因我們的資金成本和品牌是沒辦法和阿里這樣的公司去PK的。不過阿里也未必看得上，因?yàn)檫@是苦活累活，就跟阿里投趣分期的道理是一樣的，阿里不會(huì)自己建一個(gè)地面團(tuán)隊(duì)去把校園這個(gè)事情做了。我希望阿里能夠跟我們合作，我覺得擁抱銀行，擁抱阿里吧。

5、麥芽未來還會(huì)拓展其他領(lǐng)域嗎？

答：會(huì)的，麥芽拓展的邏輯是圍繞女性和小孩的消費(fèi)場(chǎng)景，同時(shí)拓展消費(fèi)升級(jí)的場(chǎng)景。我們目前做了醫(yī)美，醫(yī)美是最大的，第二個(gè)是喜事類的，比如婚慶、月子、婚紗，第三塊是教育。

6、小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)能否反向去嘗試消費(fèi)金融？

答：我個(gè)人理解，可以往線上的一些消費(fèi)場(chǎng)景去嘗試，如果線下就要看團(tuán)隊(duì)了，如果要做線下是需要一個(gè)比較大的地推團(tuán)隊(duì)的，做小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的公司能不能hold住這樣一個(gè)線下團(tuán)隊(duì)，要去做個(gè)思考。

本文根據(jù)未央網(wǎng)“Fin-Lab線上沙龍第7期：場(chǎng)景化-消費(fèi)金融的未來趨勢(shì)”整理。本期主講嘉賓為麥子金服旗下麥芽分期CEO陳展。